Vai krāt bērna nākotnes izglītībai?

Ko un kā mēs varam darīt, domājot par savu bērnu finansiālo nākotni, konsultē „Swedbank” Apdrošināšanas un investīciju jomas vadītājs Kristaps Kopštāls. 

Kad bērni ir mazi, bet vecāki spēka pilni, doma par pieaugušiem bērniem var šķist tik tāla. Vecāki mēdz arī būt pārliecināti, ka finansiālā situācija vienmēr būs gana laba, lai parūpētos par atvases studijām un kopumā nodrošinātu nākotni. Tomēr mēs nekad nevaram būt droši, kas notiks pēc ilgāka laika, līdz ar to nekad nav par agru sākt domāt par ieguldījumu bērna nākotnē. 

Starp citu, reizēm mamma un tētis izvairās domāt un runāt par nepieciešamo uzkrājumu, jo tas šķiet tik liels, ka vecāki neredz iespēju to sakrāt. Tomēr, apdomājot racionāli, faktiski ikvienam ir pa spēkam veidot uzkrājumu. Vienkārši ir jāmēģina apzināties savas iespējas un formulēt mērķi. 

Pastāv aprēķinos balstīts uzskats, ka ikvienam strādājošam cilvēkam būtu jāspēj uzkrājumiem veltīt 10 % no saviem ienākumiem. Šobrīd Latvijā vidējā darba samaksa pēc nodokļu nomaksas ir 742 eiro [1]. Tas nozīmē, ka, plānojot un kontrolējot tēriņus, uzkrājumiem ir iespējams novirzīt līdz pat 74 eiro mēnesī. 
 

Kā ģimenei apzināties savas finansiālās iespējas:
    • Izveidojiet savu ikmēneša ienākumu un izdevumu sarakstu. Izdevumu sarakstā iekļaujiet arī tādas pozīcijas kā izklaides pasākumu apmeklēšana, našķi bērniem un sev, sīkie pirkumi, piemēram, kafija kioskā, košļenes, ūdens. 
    • Izrēķiniet, vai līdz šim jūsu ģimenes budžetā paliek pāri finanses, kas tiek tērētas bez īpašas kontroles, vai nav pārāk daudz impulsīvu pirkumu. Tas ļaus saprast, cik lielu naudas summu varat atvēlēt uzkrājumiem. 
    • Plānojiet pirkumus un citus tēriņus, paredzot daļu budžeta izklaidēm, ceļojumiem, koncertiem, jo bez tiem taču arī nevar!
 

Uzkrājums bērna nākotnei. Ar ko sākt?
Lai praktiski sāktu krāt bērna nākotnei, mūsdienās pat vairs nav jādodas uz banku. Ikvienu darījumu var veikt attālināti, izmantojot internetbankas iespējas. Turklāt internetā pieejami dažādi kalkulatori, kas palīdzēs saprast, cik laika vajadzēs un kādai jābūt ikmēneša iemaksai, lai sakrātu ieplānoto summu. Reizēm grūtākā ir nevis pati krāšana, bet lēmuma pieņemšana. 

Krāšanas piemērs
Ja bērns šobrīd ir trīs gadus vecs, lai līdz viņa 18 gadu vecumam izdotos sakrāt 10 000* eiro, vecākiem ik mēnesi uzkrājumā bērna nākotnei varētu pietikt pat ar 45 eiro. Savukārt, sākot krāt bērna pirmajā dzīves gadā, varētu pietikt pat ar 35 eiro iemaksu. 

Cik naudas krāt bērna nākotnei?
Vienmēr ar smaidu varam sacīt – jo vairāk, jo labāk. Taču bērniem ļoti palīdzēs finansiāls atbalsts kaut vai tikai studiju pirmajos gados, nosedzot studiju maksu un/vai dzīvošanas izdevumus. Izvēloties klātienes studijas, nozīmīgs var būt atbalsts ikdienas tēriņu nodrošināšanā. Kā liecina „Swedbank” aptauja, studiju laikā jaunieši iztiek ar vidēji 200 eiro mēnesī [2], taču piektā daļa studentu uzskata, ka viņu mēneša budžetam vajadzētu būt lielākam par 500 eiro. Studentu gaidas par budžeta apmēru studiju laikā ievērojami atšķiras. Uzkrājums jau reālā situācijā var būt būtisks atspaids pašiem vecākiem, lai finansiāli palīdzētu bērnam augstākās izglītības iegūšanā. Ne katram būs iespējams no ikmēneša ienākumiem katru mēnesi novirzīt summu studenta ikdienas tēriņu segšanai (400 vai kaut vai 200–300 eiro). „Mums ir klienti, kuri mēdz paust nožēlu, ka nav agrāk lēmuši par labu uzkrājumam, jo daudz vieglāk varētu būt laicīgi atvērt uzkrājumu bērnam un regulāri novirzīt 30, 40 vai 50 eiro šajā uzkrājumā,” pieredzē dalās Kristaps Kopštāls. 

„Piemēram, šobrīd studijas Latvijā izmaksā no pusotra līdz diviem tūkstošiem eiro gadā. Tas nozīmē, ka par bakalaura studiju iegūšanu jaunietis Latvijā vidēji samaksā 6000–8000 eiro. Taču ir arī nozares, kā, piemēram, medicīna, IT vai inženierzinātnes, kuru apgūšana maksā pat līdz 20 000 eiro, kas ir ļoti liela summa gadījumā, ja šādām izmaksām neesi bijis gatavs savlaicīgi. Uzkrājums bērnam var sniegt atspēriena punktu dzīvē svarīgā brīdī, kā arī dot brīvību izvēlēties to dzīves ceļu, kas viņu patiešām interesē,” atzīmē Kopštāls.

Uzkrājuma veidošanas priekšrocības

• Garantētā summa līguma termiņa beigās
• Noslēdzot līgumu, darbojas garantētās summas nosacījums. Proti, ja finanšu tirgos tiks piedzīvots kritums, uzkrātās naudas apmērs samazināsies tikai par līguma komisijas maksu apmēru. Garantēto summu izmaksā līguma termiņa beigās, ja šī summa ir lielāka par uzkrājuma vērtību izmaksas brīdī.
• Nosacījums par garantēto summu ir spēkā tikai līguma termiņa beigās un netiek piemērots, ja līgums tiek izbeigts pirms noteiktā līguma termiņa beigām.
• Nodokļu atvieglojumi

Līgums par uzkrājumu bērna nākotnei dod iespēju katru gadu saņemt no valsts iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu 20 % apmērā no iemaksām, kas veiktas uzkrājumā un nepārsniedz 10 % no gada bruto darba samaksas, kā arī summāro limitu 4000 eiro.

Piemērs
Bruto alga mēnesī: 800 EUR
Iemaksu summa mēnesī: 40 EUR
Iemaksu summa gadā: 40 x 12 = 480 EUR
Iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksa: 480 x 20 % = 96 EUR
Lai saņemtu IIN atmaksu, vien jāaizpilda un Valsts ieņēmumu dienestā jāiesniedz gada ienākumu deklarācija.

Finansiālā drošība
Veidojot uzkrājumu, tiek apdrošināta līgumslēdzēja dzīvība. Tā ir papildu iespēja parūpēties par finansiālo stabilitāti arī neparedzētu notikumu gadījumā. Ja notiek ļaunākais un līgumslēdzējs zaudē dzīvību, apdrošinātājs nodrošina atlikušās summas vienreizēju iemaksu uzkrājumā līdz uzkrājuma līguma termiņa beigām.

Vecāku jautājumi
Jautājums. Esmu domājis par uzkrājumu veikšanu bērnam, tomēr neesmu drošs, cik lielu summu varu tam veltīt. Vai ir minimālās summas, ko var ieguldīt? Un cik viegli mainīt ikmēneša summas limitu gan uz augšu, gan leju?

Atbilde. Minimālā ikmēneša iemaksa ir 30 eiro. Jebkurā brīdī ir iespējams brīvi mainīt ikmēneša iemaksu summu – gan to palielinot, gan nepieciešamības gadījumā apstādinot regulārās iemaksas. Pēc tam jebkurā brīdī atkal var atjaunot regulārās iemaksas. Turklāt jebkurā brīdī iespējams arī papildināt uzkrājumu par brīvi izvēlētu summu. Uzkrājumu var papildināt arī citas personas – krustvecāki, tantes un onkuļi.

Jautājums. Labprāt veidotu uzkrājumu bērnam. Bet dzīve ir neparedzama. Ja nu gadās liela vajadzība uzkrāto izņemt agrāk, vai tas būtu iespējams? 
Tāda iespēja pastāv. Ja līgums tiks pārtraukts vairāk nekā pēc pieciem gadiem kopš līguma noslēgšanas brīža, tas būs bez komisijas. Vienlaikus ieteicams ņemt vērā – ja ir izmantota iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksa, tad, lai tā saglabātos, saskaņā ar likumu līgumam ir jābūt spēkā vismaz desmit gadus. Pretējā gadījumā nāksies atgriezt valstij saņemto iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu. Arī nosacījums par garantēto summu ir spēkā tikai līguma termiņa beigās. Tāpēc reizēm labāk ir nelauzt līgumu, bet vienkārši apstādināt regulārās iemaksas.

Jautājums. Mums ģimenē tikko piedzima mazulis. Ja mēs sāksim veidot uzkrājumu bērnam, kur garantija, ka naudu nepazaudēsim, ja ar banku kaut kas gadīsies... 
Uzkrājums tiek veidots dzīvības apdrošināšanas kompānijā (atsevišķa juridiska persona).
Šie ieguldījumi glabājas nošķirti no bankas līdzekļiem, līdz ar to arī nevar tikt izmantoti bankas saistību izpildei.

Jautājums. Mēs, vecāki, varam kalt lielus plānus, ko un kā mūsu bērni darīs pēc gadiem. Tomēr – ja bērns nolemj nestudēt? 
Skaidrs ir viens: lai nākotnē bērns varētu gūt labus panākumus un ienākumus, būs jāinvestē viņa attīstībā. Arī šeit uzkrājums var lieti noderēt.

* Aprēķinātās vērtības ir ilustratīvs piemērs. Aprēķinos ir izmantots prognožu kalkulators www.swedbank.lv / Uzkrājumi, ieguldījumi / Uzkrājošā apdrošināšana / Uzkrājums bērna nākotnei. Kalkulatora aprēķinos izmantotā ieguldījumu vidējā gada ienesīgumu prognoze negarantē līdzvērtīgu ienesīgumu nākotnē.

Izmantotā literatūra:
1. Vidējā alga pirms nodokļu nomaksas 2018. gadā bija 1004 eiro. Pieejams šeit.
2. „Swedbank” aptauja: studiju laikā jaunieši iztiek ar vidēji 200 eiro mēnesī. Pieejams šeit.