Kā īstenot sapni par savu mājokli? Eksperta padomi

Dažādos dzīves posmos cilvēku vajadzības ir atšķirīgas. Visbiežāk lēmumu par sava mājokļa iegādi pamudina kāds būtisks dzīves notikums – izveidojas kopdzīve ar partneri, tiek nodibināta ģimene, ģimenes pieaugums, mainās darbs, intereses vai uzlabojas finansiālās iespējas. Vairs nav laiki, kad visu mūžu jādzīvo vienā un tajā pašā vietā. Vairums Latvijas iedzīvotāju dzīves laikā ir mainījuši dzīvesvietu vismaz trīs reizes – vajadzības laika gaitā mainās, un arī dzīvesvieta tām var pielāgoties.

Ar ko sākt, plānojot mājokļa iegādi?

Sākotnēji pirmā mājokļa iegādes process var šķist ārkārtīgi sarežģīts. Pats būtiskākais ir izvērtēt savu esošo situāciju un nākotnes plānus un pirms ķerties pie mājokļa iegādes pašam izprast, ko tieši vēlies. Dzīvokli vai māju? Cik plašu? Pilsētā vai laukos? 
 

Redzam, ka apbūve Pierīgas pilsētās un novados attīstās straujos tempos, un šīs vietas savas mājas būvniecībai īpaši bieži izvēlas ģimenes ar bērniem. Pieprasītākās apkaimju vietas ir galvenokārt 35 kilometru rādiusā ap Rīgu. Vidējā privātmāja, ko būvē Latvijā, ir ap 135 kvadrātmetrus liela, kas pilnībā piemērota ģimenei ar vairākiem bērniem.
 

Ģimenes bieži nezina sev pieejamo finansējumu mājokļa iegādei un tam nepieciešamās pirmās iemaksas apmēru. Tāpēc vispirms vērts sazināties ar banku, kas palīdzēs saprast finansiālās iespējas, un, balstoties uz konsultāciju ar bankas darbinieku, var sākt meklēt atbilstošu mājokli.

Kā saprast, vai varu atļauties iegādāties sapņu mājokli?

Ģimenes bieži nezina sev pieejamo finansējumu mājokļa iegādei un tam nepieciešamās pirmās iemaksas apmēru. Lai pārliecinātos par iespējām iegādāties mājokli, aicinām pieteikties bezmaksas konsultācijai bankā. Finansiālās situācijas izvērtēšana ļaus vieglāk izsvērt mājokļu piedāvājumus, kā arī noskaidrot iespējamo pirmās iemaksas apmēru un ikmēneša maksājumu.
 

Hipotekārais kredīts var ietvert gan dzīvokļa iegādi, gan zemes iegādi un privātmājas būvniecību, gan arī remontdarbus un energoefektivitātes uzlabojumus. 

Piesakoties kredītam, jāņem vērā, ka kopējais kredītu apjoms nedrīkst pārsniegt sešu gadu ienākumus, vienlaikus kopējais kredītu maksājumu apjoms nevar būt lielāks par 30–40 % no mājsaimniecības ienākumiem. Piemēram, ja mājsaimniecības ienākumi pēc nodokļu nomaksas ir 2000 eiro, kopējā kredītu kopsumma nevar pārsniegt 144 tūkstošus eiro.
 

Tāpat tiek ņemts vērā arī minimālais mājsaimniecības ikdienas tēriņu apmērs, kas nepieciešams komunālajiem maksājumiem, pārtikai, transportam un citiem izdevumiem. Jāapzinās, ka, jo lielāks cilvēku skaits ģimenē, jo lielāka naudas summa vajadzīga ikdienas tēriņu segšanai. Katra klienta situācija tiek vērtēta individuāli un lai noteiktu pieejamo finansējuma apjomu aicinām vērties bankā. 
 

Pirmās iemaksas apmērs mājoklim parasti veido 15–20 % no īpašuma iegādes cenas. Pirmās iemaksas apmēru ietekmē vairāki faktori – īpašuma veids, lokācija, stāvoklis, kā arī klienta profils. Lai noskaidrotu pirmās iemaksas apjomu, ieteicams vērsties bankās, kur vienlaikus tiks izvērtēta arī klienta iespēja saņemt kādu no valsts atbalsta iespējām pirmās iemaksas veikšanai.

Luminor mājokļu kreditēšanas vadītājs Kaspars Sausais.

Kādas atbalsta programmas ir pieejamas ģimenēm?

Kā liecina mūsu bankas novērojumi biežākais iemesls, kas attur iedzīvotājus iegādāties mājokli, vēl joprojām ir pārāk zemi ienākumi vai nepietiekami līdzekļi pirmās iemaksas veikšanai. 
 

Jaunajām ģimenēm ir pieejama Altum garantija, kas ļauj samazināt pirmās iemaksas apjomu līdz pat 5% no kopējās kredīta summas. Ģimenēm ar bērniem Altum atbalsts ir 5–55 % apmērā no aizdevuma atkarībā no bērnu skaita ģimenē, īpašuma atrašanās vietas un energoefektivitātes. Tāpat daudzbērnu ģimenēm ir iespēja saņemt subsīdiju “Balsts” līdz 12 tūkstošiem eiro.
 

Luminor bankas apkopotie dati liecina, ka Altum atbalsta programmas visaktīvāk izmanto tieši ģimenes ar bērniem – vairāk nekā 95 %. Visbiežāk, saņemot finansējumu mājoklim, tiek izmantota Altum garantija 5–10 % apmērā no iegādājamā īpašuma cenas.

Ja man jau ir mājokļa kredīts, bet vēlos pārcelties, vai tas ir iespējams?

Mainoties dzīves situācijai, mājokļa maiņa uz sev piemērotāku ir ne vien iespējama, bet pat vēlama. Piemēram, ja ģimenes pieauguma dēļ vajadzīgs lielāks mājoklis, tad esošo īpašumu iespējams pārdot, par daļu no iegūtajiem līdzekļiem sedzot kredīta atlikumu vai izmantot to kā pirmo iemaksu, un pārcelties uz sev piemērotāku mājokli. Daudzi izvēlas esošo īpašumu izīrēt un no tā saņemt regulārus ienākumus, lai segtu jaunā mājokļa kredīta maksājumus.

Kā iegūt vislabāko procentu likmi mājokļa kredītam?

Šobrīd banku piedāvātās pievienotās kredīta likmes ir būtiski samazinājušās, salīdzinot ar situāciju pirms vairākiem gadiem, kā arī kampaņveidīgi ir pieejami dažādi īpašie piedāvājumi ar labvēlīgākiem kredīta nosacījumiem. Pat pāris procentu desmitdaļas 20 gadu griezumā var veidot vairāku tūkstošu eiro starpību. Piemēram, 90 000 eiro kredīta gadījumā uz 20 gadu termiņu mainīgās likmes atšķirība starp 1,6 % un 1,8 % veido vairāk nekā 2000 eiro starpību. Tāpēc būtiski izvērtēt vismaz divu banku kredītu piedāvājumus, lai varētu tos salīdzināt. To var izdarīt, aizpildot pieteikumu mājokļa kredītam banku mājaslapās.

Cik ilgs laiks kopumā nepieciešams, lai saņemtu aizdevumu un iegūtu jaunā īpašuma atslēgas?

Ja esat atradis īpašumu, ko vēlaties iegādāties, kredīta saņemšanas process un īpašumtiesību reģistrācija var aizņemt četras līdz astoņas nedēļas. Pēc hipotekārā kredīta parakstīšanas būs jādodas pie notāra un jāiesniedz dokumenti īpašumtiesību reģistrācijai zemesgrāmatā, tikai pēc īpašumu tiesību reģistrācijas varēsiet saņemt jaunā mājokļa atslēgas.